# Amortización anticipada: reducir cuota o plazo

Compara las dos opciones al amortizar hipoteca anticipadamente: bajar la cuota o acortar el plazo. Te decimos cuánto ahorras en intereses con cada una, descontando la comisión, y qué pasaría si invirtieras ese dinero.

- Página: https://herramient.as/amortizacion-anticipada-hipoteca
- Categoría: Finanzas
- Dónde se ejecuta: en el navegador, los datos no salen del dispositivo

Es una herramienta interactiva: se usa desde el navegador en https://herramient.as/amortizacion-anticipada-hipoteca.

## Uso por API

También se puede usar por API REST, con una clave en la cabecera `Authorization: Bearer htas_...`. Referencia completa: https://herramient.as/api-docs.md

### `POST /api/v1/tools/mortgage/early_repayment`

Compara reducir cuota con reducir plazo al amortizar anticipadamente

Devuelve las dos salidas una al lado de la otra: misma fecha de fin con cuota más baja, o misma cuota terminando antes. Reducir plazo ahorra siempre al menos lo mismo que reducir cuota, porque deja menos capital pendiente durante menos tiempo; eso es una identidad aritmética, no un hallazgo, y el campo verdict solo cambia a not_worth_it cuando la comisión se come el ahorro. La comisión se cobra sobre el importe amortizado y se suma al desembolso: el importe completo reduce capital y la comisión es dinero perdido, que es como la cobran los bancos. Los ahorros vienen ya netos de comisión.

Consume 1 unidad de cuota.

**Parámetros**

| Nombre | Tipo | Obligatorio | Descripción |
|---|---|---|---|
| `balance` | number | sí | Capital pendiente en euros (Ejemplo: `150000`) |
| `rate` | number | sí | TIN actual en porcentaje (Ejemplo: `3.0`) |
| `remaining_months` | integer | sí | Cuotas que quedan por pagar (Ejemplo: `200`) |
| `amount` | number | sí | Importe a amortizar, no mayor que el capital pendiente (Ejemplo: `20000`) |
| `commission_percent` | number | no | Comisión por amortización anticipada, en porcentaje sobre el importe. Por defecto 0 (Ejemplo: `0.15`) |
| `investment_return` | number | no | Rentabilidad anual con la que comparar invertir ese dinero en lugar de amortizar. Bruta y antes de impuestos (Ejemplo: `4.0`) |

**Respuesta**

| Nombre | Tipo | Descripción |
|---|---|---|
| `amount` | number | Importe amortizado |
| `commission` | number | Comisión en euros |
| `total_outlay` | number | Lo que sale de tu bolsillo: importe más comisión |
| `current` | object | Situación actual: monthly_payment, months y total_interest |
| `reduce_payment` | object | Reducir cuota: lo anterior más net_saving y monthly_saving |
| `reduce_term` | object | Reducir plazo: lo anterior más net_saving y months_saved |
| `extra_saving_from_term` | number | Cuánto más ahorras reduciendo plazo en lugar de cuota |
| `investment` | object | Solo con investment_return: final_value, gross_gain y beats_repayment. Bruto y antes de impuestos |
| `verdict` | string | reduce_term, o not_worth_it si la comisión anula el ahorro |
| `message` | string | El veredicto en lenguaje llano |
| `disclaimer` | string | Aviso de que el cálculo es orientativo |

**Errores**

- `400`: Capital pendiente, plazo o importe no válidos, o importe mayor que el capital pendiente

```bash
curl -X POST https://herramient.as/api/v1/tools/mortgage/early_repayment \
  -H "Authorization: Bearer htas_tu_clave_api" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{"balance":150000,"rate":3.0,"remaining_months":200,"amount":20000,"commission_percent":0.15,"investment_return":4.0}'
```

## Para entenderlo

- [¿Me conviene amortizar anticipadamente la hipoteca?](https://herramient.as/guias/amortizacion-anticipada-hipoteca): Reducir plazo ahorra más intereses que reducir cuota, siempre. La pregunta difícil es la otra: si te conviene amortizar en lugar de tener ese dinero en otro sitio. Aquí está la cuenta completa, con la comisión que te puede cobrar el banco y el caso en el que amortizar gana casi sin discusión.

## Preguntas frecuentes

### ¿Qué me conviene más, reducir cuota o reducir plazo?

Reducir plazo ahorra más intereses, siempre. No es una opinión: dejas menos capital pendiente durante menos tiempo, así que los intereses que se generan son menos, y eso se cumple con cualquier tipo y cualquier importe. Lo que tienes que decidir es otra cosa: reducir cuota ahorra menos pero te baja el recibo todos los meses, y si vas justo de margen eso puede valer más que el ahorro. La herramienta te pone las dos cifras al lado para que compares.

### ¿Cuánta comisión me pueden cobrar por amortizar antes de tiempo?

La Ley 5/2019 pone topes según el tipo de hipoteca y el momento en que amortizas, y añade una condición que se olvida a menudo: la comisión no puede superar la pérdida financiera que le causas al banco. En la práctica muchas hipotecas firmadas desde 2019 no cobran nada, sobre todo las variables pasado el periodo inicial. Lo que manda es tu escritura, así que mírala y pon aquí el porcentaje que figure.

### ¿El ahorro que me enseñáis ya descuenta la comisión?

Sí. La comisión se cobra sobre el importe que amortizas y se suma a lo que sale de tu bolsillo: el importe completo reduce capital y la comisión es dinero que pierdes. El ahorro que ves es neto de esa comisión, que es el único número que sirve para decidir. Si la comisión se come el ahorro entero, te lo decimos directamente en lugar de enseñarte un ahorro bruto que no existe.

### ¿Me conviene más amortizar o invertir ese dinero?

Depende del tipo de tu hipoteca y de la rentabilidad que puedas conseguir, y la comparación tiene trampa en los dos sentidos. Si pones una rentabilidad esperada, te calculamos lo que ese dinero valdría al final del plazo, pero esa cifra es bruta: en España la ganancia del ahorro tributa entre el 19 % y el 30 %, con lo que la rentabilidad real es menor. Y hay una asimetría de fondo: el ahorro de amortizar es seguro, mientras que la rentabilidad de una inversión no está garantizada.

### ¿Me baja la cuota en el mes siguiente?

Normalmente sí, aunque el momento exacto depende de tu banco y de cómo esté redactada la escritura. Algunos aplican el cambio en el recibo siguiente y otros esperan a la próxima revisión del tipo, lo que en una hipoteca variable puede ser hasta un año después. Si amortizas para bajar la cuota, pregunta antes cuándo se aplica, y deja por escrito si quieres reducir cuota o plazo: por defecto muchos bancos reducen cuota.

### ¿Hace falta avisar al banco o firmar algo?

Tienes derecho a amortizar antes de tiempo, pero el banco necesita que se lo pidas, y casi siempre por escrito o desde la banca electrónica, indicando el importe y si quieres reducir cuota o plazo. Si amortizas todo el préstamo, acuérdate además de la cancelación en el Registro de la Propiedad: el préstamo queda pagado pero la hipoteca sigue inscrita sobre la vivienda hasta que alguien la cancele, y eso tiene su propio coste.

## Herramientas relacionadas

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- [Comprobar referencia catastral](https://herramient.as/comprobar-referencia-catastral): Consulta una referencia catastral en el Catastro y comprueba a qué inmueble corresponde: dirección, uso, superficie construida, año de construcción y coordenadas. Datos oficiales y públicos, sin certificado digital.
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