# Hipoteca fija, variable o mixta en octubre de 2026: qué sale más barata

> Este mes la hipoteca fija sale más barata que la variable desde la primera cuota. Comparamos las tres opciones sobre una hipoteca de 200.000 € a 25 años y vemos a partir de qué euríbor medio le conviene a cada una.

- Página: https://herramient.as/articulos/hipoteca-fija-variable-mixta-octubre-2026
- Publicado: 19 de octubre de 2026
- Actualizado: 28 de octubre de 2026

Si miras los comparadores, la hipoteca fija parece una ganga: hay ofertas desde el 2,55 %. Pero eso es el escaparate, el tipo con todas las bonificaciones y para el mejor perfil. Lo que se está firmando de verdad está entre el **3 % y el 3,5 %** en fija. En julio, la media de las fijas ya era del 3,03 % según el INE, y el euríbor ha subido desde entonces.

Con números reales la fija sigue saliendo algo más barata que la variable hoy, pero la ventaja es mucho menor de lo que dicen los anuncios. Para que la variable acabe compensando, el euríbor tiene que bajar y quedarse de media **por debajo del 2,5 %** durante toda la hipoteca. Hoy está en el 3,25 %.

## La respuesta corta

Una hipoteca de **200.000 € a 25 años**, con tipos realistas para un perfil medio en octubre de 2026:

  | | Fija | Variable | Mixta |
| --- | --- | --- | --- |
   | Tipo | 3,25 % | Euríbor + 0,75 % | 2,50 % 5 años, luego euríbor + 0,75 % |
| Cuota hoy | 975 € | 1.056 € | 897 € |
| Cuota en el año 6, si el euríbor sigue en 3,25 % | 975 € | 1.056 € | 1.026 € |
| Intereses totales, si el euríbor sigue en 3,25 % | 92.390 € | 116.703 € | 100.086 € |
| Euríbor medio a partir del cual pierde frente a la fija | — | 2,50 % | 2,89 % |

Si tu fija sale al 3 %, la cuota baja a 948 €. Si sale al 3,5 %, sube a 1.001 €. Usa tu oferta real: la calculadora te dice dónde queda tu punto de empate.

![Comparativa de hipoteca fija (975 €/mes), variable (1.056 €/mes) y mixta (897 €/mes) sobre 200.000 € a 25 años en octubre de 2026, con el punto de empate de la variable frente a la fija en un euríbor medio del 2,5 %.](https://herramient.as/assets/articulos/fija-variable-mixta-50e21fe2.png)
_Hipoteca de 200.000 € a 25 años con tipos de perfil medio. Cuotas de hoy e intereses totales según el euríbor medio durante la hipoteca._

[Calcular con mis cifras →](https://herramient.as/calculadora-hipoteca)

El resto del artículo: la distancia entre el escaparate y lo que se firma, cuánto pagas en cada escenario de euríbor, la letra pequeña de la mixta y cuándo tiene sentido cada una.

## 1. El escaparate frente a lo que se firma

Los comparadores publican la mejor oferta de cada banco: fijas desde el 2,55 %, variables desde euríbor + 0,49 % o mixtas desde el 1,95 %. Son tipos reales, pero son **bonificados**: solo se aplican si domicilias la nómina, contratas seguros de vida y hogar con el banco y, a menudo, cumples un perfil concreto (ingresos altos, financiación del 80 % o menos, contrato indefinido). Sin bonificaciones, el tipo suele subir entre 0,5 y 1 punto.

Además, los bancos ajustan sus ofertas con retraso. El euríbor ha subido más de un punto en un año (del 2,172 % al 3,247 %) y las fijas se están encareciendo mes a mes. La media del INE de julio (3,03 % en fijas) recoge hipotecas firmadas antes del verano.

Por eso en este artículo usamos tipos de perfil medio: 3,25 % en fija y euríbor + 0,75 % en variable. Para comparar tu caso:

1. **Mira la TAE, no solo el TIN.** La TAE incluye el coste de los productos vinculados.
2. **Pide la FIPRE** (Ficha de Información Precontractual) y busca el tipo sin bonificar.
3. **Calcula lo que pagas por los seguros.** Un seguro de vida del banco puede costar varios cientos de euros al año más que uno contratado por tu cuenta.
4. **Revisa qué pasa si dejas de cumplir una bonificación.** En una variable, perderla sube el diferencial además del euríbor.

## 2. Cuánto pagas en cada escenario

La misma hipoteca, suponiendo que el euríbor se queda en un nivel fijo durante toda la vida del préstamo. Es una simplificación, porque el euríbor nunca se queda quieto, pero sirve para ver de qué tamaño es la apuesta.

  | Euríbor medio | Cuota variable | Intereses variable | Intereses mixta | Intereses fija |
| --- | --- | --- | --- | --- |
   | 1,5 % | 872 € | 61.679 € | 64.255 € | 92.390 € |
| 2,0 % | 923 € | 76.787 € | 74.154 € | 92.390 € |
| 2,5 % | 975 € | 92.390 € | 84.325 € | 92.390 € |
| 3,25 % (hoy) | 1.056 € | 116.703 € | 100.086 € | 92.390 € |
| 4,0 % | 1.140 € | 142.072 € | 116.439 € | 92.390 € |

Con tipos reales la apuesta está más equilibrada de lo que parece. Si el euríbor baja al 1,5 % y se queda ahí, la variable te ahorra unos 30.700 € frente a la fija. Si se queda donde está, te cuesta 24.300 € más. Si sube al 4 %, 49.700 € más.

Como referencia de lo que se mueve: el euríbor estuvo por encima del 5 % en 2008, en negativo entre 2016 y 2022, y por encima del 3 % en 2023 y ahora en 2026. En 25 años da tiempo a ver casi de todo.

## 3. La mixta, con la letra pequeña

La mixta es la que mejor queda los primeros años: 897 € al mes durante cinco años, 78 € menos que la fija. Lo que hay que mirar es el año 6.

- **Si el euríbor sigue en el 3,25 %**, la cuota sube a 1.026 €, 51 € más que la fija, y así hasta el final. En total pagas unos 7.700 € más de intereses que con la fija.
- **Si el euríbor baja al 2,5 %**, la mixta gana: unos 8.000 € menos de intereses que la fija.
- **El punto de equilibrio está en un euríbor medio del 2,89 %** a partir del año 6.

La mixta tiene sentido si vas justo los primeros años o si sabes que en cinco años vas a tener mucha menos deuda, porque vas a amortizar fuerte o a vender. Si no, es una variable con cinco años de tranquilidad.

## 4. Cuándo elegir cada una

**Fija**, si:

- Vas justo y una subida de 100 o 150 € al mes te haría daño.
- Vas a tener la hipoteca muchos años y no piensas amortizar fuerte.
- Te ofrecen un tipo fijo por debajo del 3 %: a ese precio la variable necesita que el euríbor baje mucho para compensar.

**Variable**, si:

- Crees que el euríbor volverá por debajo del 2,5 % de forma sostenida y puedes absorber subidas si no pasa.
- Vas a amortizar mucho en pocos años, de modo que te expones poco tiempo.
- Consigues un diferencial bajo sin vinculaciones caras.

**Mixta**, si:

- Necesitas la cuota más baja posible al principio.
- Tienes un plan claro para reducir mucho la deuda antes de que acabe el tramo fijo.

Y si ya tienes una variable y la subida de este año te ha pillado, puedes negociar el cambio a fija con tu banco (novación) o llevártela a otro (subrogación). Desde la Ley 5/2019, la comisión por pasar de variable a fija está limitada y, a partir del tercer año, es cero.

Si quieres ver cómo cambia tu cuota con otro importe, otro plazo u otro tipo, [haz el cálculo con tus números en la calculadora de hipoteca](https://herramient.as/calculadora-hipoteca).

**Fuentes:** euríbor de septiembre de 2026 (3,247 %), [euribordiario.es](https://www.euribordiario.es); euríbor de septiembre de 2025 (2,172 %), [Banco de España](https://www.bde.es); tipo medio de las hipotecas fijas en julio de 2026 (3,03 %), [INE](https://www.ine.es), Estadística de Hipotecas (datos provisionales). Ofertas de escaparate de octubre de 2026 según Rankia, Rastreator y Finect. Los tipos de perfil medio (fija 3,25 %, variable euríbor + 0,75 %, mixta 2,50 % los 5 primeros años) son supuestos nuestros a partir de esos datos. Cálculos propios con el sistema francés de amortización y euríbor constante en cada escenario. Información general, no asesoramiento financiero.

---

Información general, no asesoramiento financiero. Las cifras son del momento de publicación y las ofertas de hipoteca cambian a menudo; comprueba siempre las condiciones en la FIPRE de tu oferta y, si lo necesitas, consulta con un asesor.

## Haz tus propios números

- [Calculadora de hipoteca](https://herramient.as/calculadora-hipoteca): Calcula la cuota mensual de tu hipoteca, los intereses totales y la tabla de amortización completa. Fijo, variable o mixto, con escenarios de Euríbor al alza para que veas lo que pasa si sube.
- [¿Cuánta hipoteca puedo pedir?](https://herramient.as/cuanta-hipoteca-puedo-pedir): Calcula qué hipoteca te darían, qué casa te puedes permitir y cuánto ahorro te falta, con tu sueldo y tus ahorros reales. Todo en el navegador.

## Otros artículos

- [¿Cuántos m² te da 200.000 €? El ranking de las 20 ciudades más grandes de España](https://herramient.as/articulos/m2-200000-euros-20-ciudades-2026): Con el mismo dinero, en unas ciudades te compras un piso de cuatro habitaciones y en otras un estudio. El ranking de las 20 ciudades más grandes de España, con los precios por m² del momento.
- [¿Alquilar o comprar en 2026? La cuenta que de verdad importa](https://herramient.as/articulos/alquilar-o-comprar-2026): «Alquilar es tirar el dinero» es media verdad. La regla del 6 % para saber, con los precios y alquileres de ahora, si te sale más barato comprar o alquilar en tu ciudad, y qué cambia según los años que te quedes.
- [Fondos buitre, empresas y particulares: de quién es la vivienda en España](https://herramient.as/articulos/quien-es-dueno-vivienda-espana-octubre-2026): Los fondos buitre salen en casi todas las conversaciones sobre vivienda, pero ¿cuántas casas tienen de verdad? Quién es dueño del parque, quién del alquiler y qué cambia en Madrid y Barcelona, con los datos oficiales en la mano.