Amortización anticipada: reducir cuota o plazo

Reducir plazo ahorra más intereses, siempre. No es una opinión: dejas menos capital pendiente durante menos tiempo, así que los intereses que se generan son menos, y eso se cumple con cualquier tipo y cualquier importe. Lo que tienes que decidir es otra cosa: reducir cuota ahorra menos pero te baja el recibo todos los meses, y si vas justo de margen eso puede valer más que el ahorro. La herramienta te pone las dos cifras al lado para que compares.

La Ley 5/2019 pone topes según el tipo de hipoteca y el momento en que amortizas, y añade una condición que se olvida a menudo: la comisión no puede superar la pérdida financiera que le causas al banco. En la práctica muchas hipotecas firmadas desde 2019 no cobran nada, sobre todo las variables pasado el periodo inicial. Lo que manda es tu escritura, así que mírala y pon aquí el porcentaje que figure.

Sí. La comisión se cobra sobre el importe que amortizas y se suma a lo que sale de tu bolsillo: el importe completo reduce capital y la comisión es dinero que pierdes. El ahorro que ves es neto de esa comisión, que es el único número que sirve para decidir. Si la comisión se come el ahorro entero, te lo decimos directamente en lugar de enseñarte un ahorro bruto que no existe.

Depende del tipo de tu hipoteca y de la rentabilidad que puedas conseguir, y la comparación tiene trampa en los dos sentidos. Si pones una rentabilidad esperada, te calculamos lo que ese dinero valdría al final del plazo, pero esa cifra es bruta: en España la ganancia del ahorro tributa entre el 19 % y el 30 %, con lo que la rentabilidad real es menor. Y hay una asimetría de fondo: el ahorro de amortizar es seguro, mientras que la rentabilidad de una inversión no está garantizada.

Normalmente sí, aunque el momento exacto depende de tu banco y de cómo esté redactada la escritura. Algunos aplican el cambio en el recibo siguiente y otros esperan a la próxima revisión del tipo, lo que en una hipoteca variable puede ser hasta un año después. Si amortizas para bajar la cuota, pregunta antes cuándo se aplica, y deja por escrito si quieres reducir cuota o plazo: por defecto muchos bancos reducen cuota.

Tienes derecho a amortizar antes de tiempo, pero el banco necesita que se lo pidas, y casi siempre por escrito o desde la banca electrónica, indicando el importe y si quieres reducir cuota o plazo. Si amortizas todo el préstamo, acuérdate además de la cancelación en el Registro de la Propiedad: el préstamo queda pagado pero la hipoteca sigue inscrita sobre la vivienda hasta que alguien la cancele, y eso tiene su propio coste.